Mediazione per la Gestione dei Crediti Deteriorati: Una Soluzione Efficiente e a Basso Costo

La gestione dei crediti deteriorati (NPL) è una sfida che coinvolge istituti finanziari, debitori e investitori. Le soluzioni tradizionali spesso comportano lunghi processi giudiziari, costosi e imprevedibili, che rischiano di aumentare ulteriormente le perdite finanziarie. La mediazione offre un’alternativa pragmatica e conveniente, capace di garantire tempi rapidi, costi contenuti e soluzioni personalizzate. Perché allora non è ancora la scelta predominante? La risposta risiede in parte nella scarsa conoscenza di questo strumento nel contesto dei NPL. Esploriamo i vantaggi della mediazione e il suo potenziale nel ridurre i rischi e i costi connessi ai crediti deteriorati.

Perché la via giudiziale non è sempre la soluzione migliore

Il recupero giudiziale dei crediti deteriorati può sembrare l’opzione più logica per chi detiene il credito. Tuttavia, i tempi lunghi della giustizia e l’incertezza legata agli esiti delle cause rappresentano un rischio significativo. In Italia, per esempio, il recupero giudiziale di un credito può durare anni, durante i quali il creditore deve continuare a sostenere spese legali e a gestire il deterioramento della posizione debitoria. Questo approccio, oltre a essere dispendioso, può anche ridurre le probabilità di recuperare effettivamente il capitale. Nel frattempo, il debitore potrebbe subire un ulteriore peggioramento della propria situazione finanziaria, rendendo inutile ogni sforzo legale.

Il vantaggio della mediazione: tempistiche rapide e risparmi concreti

Uno dei principali punti di forza della mediazione è la rapidità. Una controversia che in tribunale potrebbe richiedere anni può essere risolta in poche settimane o mesi. Questo rappresenta un vantaggio diretto per il creditore, che può recuperare parte del credito senza dover aspettare tempi indefiniti. Ma i vantaggi non sono solo legati ai tempi. La mediazione consente di ridurre significativamente le spese legali, che vengono spesso condivise tra le parti, e di evitare le spese accessorie legate ai procedimenti giudiziari, come perizie tecniche e consulenze esterne.

Per il debitore, la rapidità significa ridurre la pressione finanziaria e avere maggiori possibilità di rinegoziare il debito in modo sostenibile. Questo crea un vantaggio reciproco: il creditore recupera il credito in tempi più brevi, mentre il debitore evita il fallimento o situazioni di insolvenza irreversibile.

Accordi personalizzati: il vero punto di forza

A differenza del giudice, il mediatore non è vincolato da norme rigide e può facilitare accordi personalizzati che tengano conto delle esigenze di entrambe le parti. Per esempio, il creditore potrebbe accettare un piano di rientro rateizzato o una dilazione dei pagamenti a fronte di garanzie alternative, come la cessione di beni patrimoniali non immediatamente liquidi. Questi accordi creativi non solo aumentano le probabilità di successo, ma possono anche migliorare la relazione tra creditore e debitore, evitando che si arrivi a un’escalation del conflitto.

Un esempio concreto: una banca ha negoziato, tramite mediazione, la ristrutturazione del debito di un’impresa agricola in difficoltà. Invece di procedere con l’esecuzione forzata su terreni e attrezzature, le parti hanno concordato un piano di rientro basato sulla cessione di parte del raccolto annuale. Questo ha permesso all’azienda di continuare a operare e alla banca di ottenere una garanzia concreta per il recupero del credito.

La riservatezza come garanzia aggiuntiva

Uno degli aspetti spesso sottovalutati della mediazione è la sua natura riservata. A differenza del procedimento giudiziario, che è pubblico per sua natura, la mediazione garantisce che tutte le informazioni condivise durante il processo rimangano confidenziali. Questo è particolarmente importante nel contesto dei crediti deteriorati, dove la pubblicità di una controversia potrebbe compromettere la reputazione del debitore e ridurre ulteriormente le sue capacità di rientro. Per il creditore, la riservatezza rappresenta un valore aggiunto, perché consente di gestire le posizioni problematiche senza esporre l’azienda a rischi reputazionali.

La prevenzione di ulteriori perdite finanziarie

Un elemento cruciale è la capacità della mediazione di prevenire ulteriori perdite. Quando una causa giudiziaria si protrae nel tempo, il valore del credito spesso diminuisce, a causa degli interessi non incassati e dei costi legali crescenti. Con la mediazione, il recupero avviene in tempi brevi e può includere soluzioni che preservano parte del valore originario del credito. Inoltre, l’accordo può prevedere meccanismi di monitoraggio e verifica, per garantire che il debitore rispetti i termini stabiliti.